详解四种民间借贷途经 律师:超规定利息不受保护
如果手头缺少资金，除了从银行贷款之外还有哪几种借贷途经？利率多少？有没有风险？针对这些问题，记者进行深入采访。
民间游资
贷30万月息9000元
民间游资现在显得异常活跃，其中不乏“地下钱庄”的影子。
端午节期间，市民王女士的手机收到一则短信，大致内容是：公司受理四十万以下的个人借贷业务，无需抵押担保。
王女士咨询该公司时了解到，如果是个人借款，且不超过40万元，只需要提供本人的身份证、户口本以及需要缴纳的利息即可，无需其他任何抵押物，按月计息，每月为3%。以贷款30万为例，如果只贷款一个月则需要9000元的利息。
据公司工作人员介绍，第一次贷款的客户需要先缴纳利息，这样可以避免客户因还款不及时，出现“利滚利”的现象。而只要利息和相关证件到位，当天就能放款。这无疑满足了手头缺钱的人的需求。
民间借贷，也有不少发生在亲朋好友以及周围认识的人之间，多属于私人交易的行为。民间借贷利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。据业内人士介绍，在实际的操作过程中，民间借贷支付的利息往往高出这4倍的要求，所以风险很大。
中介垫资
手续费为垫资额的8%以上
中介垫资，是指如果出现卖方有抵押、买方要贷款的交易，双方都处于资金紧张的时候，由房产中介等经纪公司先行垫资，方便双方进行买卖交易。据介绍，这种由房产中介先帮交易双方垫资的手续费，一般为垫资额的8%左右。等房子的贷款到位之后，买房者再归还借款。
而据业内人士介绍，中介的垫资业务其实还包含了纯粹的“借贷业务”，而这与房子的买卖双方所涉及的贷款业务无关。这样的业务类型一般按照借款额的10%收取。
13日上午，当记者在我市华茂街的一家房产中介公司咨询该业务时，一位工作人员答复：公司现在已经不做这块业务了。如果需要提供垫资业务，就必须有银行贷款。随后，记者又咨询了位于开发区的一家房产中介，该公司贷款部的业务人员介绍，公司有此业务，但是利息较高，并提醒记者最好不要采用这种方式借贷。
小额贷款公司
个人贷款年利率为19.44%
与前两种借贷方式相比，小额贷款公司优势明显。据我市一家小额贷款公司的工作人员介绍，个人贷款年利率为19.44%，平均下来，月息则为1.62%。
据介绍，目前我市共有3家小额贷款公司:龙口市南山小额贷款股份有限公司、芝罘区富泉小额贷款有限公司、招远金都小额贷款公司。根据银监会规定，小额贷款公司给客户的贷款利率不得超过有关部门规定的上限(基准利率的4倍)。
按照“民间投资36条”（又称“新36条”）中规定，国家将鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。这标志着小额贷款公司除了转制成村镇银行，社区银行也将成为小额贷款公司的新出路，小额贷款公司的流动性也将出现重大改善。因此，这种借贷方式越来越被人所看好。
典当行
房贷月息在3%左右
与小额贷款公司相比，提供超短期贷款的典当行利率则比较稳定，房产典当的月息大多在3%左右。据介绍，从上世纪90年代中期我市出现第一家典当行到目前，典当行业已经达到20余家的规模。在采访中记者了解到，典当行对于个人贷款，大多需要贷款者提供房产抵押，而且有的典当行对于贷款者已有房产的面积也有要求。
据芝罘区的一家典当行工作人员介绍，根据规定，典当行提供的短期贷款，一次最长不得超过半年，按月计息，每月为3%。贷款者在开出相关的房产证明以及通过有关部门的专业认定之后，方可得到贷款。申请周期大约在一个周左右。
提醒
借贷双方需谨慎涉足
无论是通过中介垫资、地下钱庄，还是通过小额贷款公司、典当行进行资金借贷，手续大多方便快捷，但是不少人却忽视了借贷利率的差别。对于个人贷款来说，除了贷款方便之外，更主要的是综合自身的具体情况，考虑后期支付的贷款利息。
据烟台中行的一位工作人员介绍，目前银行一年期的房贷利息为5.31%，如果贷款人需要申请的是二套房贷，上浮10%之后的年利率为5.841%。而记者调查了解到，其他借贷途径的年利率大都在20%以上。月息为3%的贷款利率，年利率就达到了36%。这就不难看出通过银行进行个人借贷的利率优势。
而通过民间借贷，不仅贷款人需要支付高利息有经济压力，出借人也需要承担一定的风险。据业内人士透露，有的借贷者为了获取高额收益，与借款者约定了高额利息。殊不知，一旦产生借贷纠纷，出借人将陷入泥潭中不能自拔。
据律师介绍，民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍，而一旦超出此限度，超过的部分利息将不受法律保护。再如民间借贷多为私人交易，借贷双方仅仅以借条、欠条或者收条等形式出现，借贷合同、担保抵押均不完善，出现借贷纠纷之后，对于出借人相当不利。来源:水母网 王鸿云
