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宿迁姜亚春律师网 律师提醒:民间借贷 超规定利息不受保护

发布时间:2010-6-18  浏览数: 4939 次  浏览字体:[ ]
  

详解四种民间借贷途经 律师:超规定利息不受保护
  如果手头缺少资金,除了从银行贷款之外还有哪几种借贷途经?利率多少?有没有风险?针对这些问题,记者进行深入采访。

民间游资


贷30万月息9000元


  民间游资现在显得异常活跃,其中不乏“地下钱庄”的影子。

  端午节期间,市民王女士的手机收到一则短信,大致内容是:公司受理四十万以下的个人借贷业务,无需抵押担保。

  王女士咨询该公司时了解到,如果是个人借款,且不超过40万元,只需要提供本人的身份证、户口本以及需要缴纳的利息即可,无需其他任何抵押物,按月计息,每月为3%。以贷款30万为例,如果只贷款一个月则需要9000元的利息。

  据公司工作人员介绍,第一次贷款的客户需要先缴纳利息,这样可以避免客户因还款不及时,出现“利滚利”的现象。而只要利息和相关证件到位,当天就能放款。这无疑满足了手头缺钱的人的需求。

  民间借贷,也有不少发生在亲朋好友以及周围认识的人之间,多属于私人交易的行为。民间借贷利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍。据业内人士介绍,在实际的操作过程中,民间借贷支付的利息往往高出这4倍的要求,所以风险很大。

中介垫资


手续费为垫资额的8%以上


  中介垫资,是指如果出现卖方有抵押、买方要贷款的交易,双方都处于资金紧张的时候,由房产中介等经纪公司先行垫资,方便双方进行买卖交易。据介绍,这种由房产中介先帮交易双方垫资的手续费,一般为垫资额的8%左右。等房子的贷款到位之后,买房者再归还借款。

  而据业内人士介绍,中介的垫资业务其实还包含了纯粹的“借贷业务”,而这与房子的买卖双方所涉及的贷款业务无关。这样的业务类型一般按照借款额的10%收取。

  13日上午,当记者在我市华茂街的一家房产中介公司咨询该业务时,一位工作人员答复:公司现在已经不做这块业务了。如果需要提供垫资业务,就必须有银行贷款。随后,记者又咨询了位于开发区的一家房产中介,该公司贷款部的业务人员介绍,公司有此业务,但是利息较高,并提醒记者最好不要采用这种方式借贷。

小额贷款公司


个人贷款年利率为19.44%


  与前两种借贷方式相比,小额贷款公司优势明显。据我市一家小额贷款公司的工作人员介绍,个人贷款年利率为19.44%,平均下来,月息则为1.62%。

  据介绍,目前我市共有3家小额贷款公司:龙口市南山小额贷款股份有限公司、芝罘区富泉小额贷款有限公司、招远金都小额贷款公司。根据银监会规定,小额贷款公司给客户的贷款利率不得超过有关部门规定的上限(基准利率的4倍)。

  按照“民间投资36条”(又称“新36条”)中规定,国家将鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构,放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。这标志着小额贷款公司除了转制成村镇银行,社区银行也将成为小额贷款公司的新出路,小额贷款公司的流动性也将出现重大改善。因此,这种借贷方式越来越被人所看好。

典当行


房贷月息在3%左右


  与小额贷款公司相比,提供超短期贷款的典当行利率则比较稳定,房产典当的月息大多在3%左右。据介绍,从上世纪90年代中期我市出现第一家典当行到目前,典当行业已经达到20余家的规模。在采访中记者了解到,典当行对于个人贷款,大多需要贷款者提供房产抵押,而且有的典当行对于贷款者已有房产的面积也有要求。

  据芝罘区的一家典当行工作人员介绍,根据规定,典当行提供的短期贷款,一次最长不得超过半年,按月计息,每月为3%。贷款者在开出相关的房产证明以及通过有关部门的专业认定之后,方可得到贷款。申请周期大约在一个周左右。

提醒


借贷双方需谨慎涉足


  无论是通过中介垫资、地下钱庄,还是通过小额贷款公司、典当行进行资金借贷,手续大多方便快捷,但是不少人却忽视了借贷利率的差别。对于个人贷款来说,除了贷款方便之外,更主要的是综合自身的具体情况,考虑后期支付的贷款利息。

  据烟台中行的一位工作人员介绍,目前银行一年期的房贷利息为5.31%,如果贷款人需要申请的是二套房贷,上浮10%之后的年利率为5.841%。而记者调查了解到,其他借贷途径的年利率大都在20%以上。月息为3%的贷款利率,年利率就达到了36%。这就不难看出通过银行进行个人借贷的利率优势。

  而通过民间借贷,不仅贷款人需要支付高利息有经济压力,出借人也需要承担一定的风险。据业内人士透露,有的借贷者为了获取高额收益,与借款者约定了高额利息。殊不知,一旦产生借贷纠纷,出借人将陷入泥潭中不能自拔。

  据律师介绍,民间借贷的利率最高不得超过银行同期利率的4倍,而一旦超出此限度,超过的部分利息将不受法律保护。再如民间借贷多为私人交易,借贷双方仅仅以借条、欠条或者收条等形式出现,借贷合同、担保抵押均不完善,出现借贷纠纷之后,对于出借人相当不利。来源:水母网  王鸿云

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